Кбм что это такое в страховании автомобиля

## КБМ в страховании автомобиля: все, что нужно знать

**Содержание:**

* Что такое КБМ и для чего он нужен
* Как рассчитывается КБМ
* Классы КБМ
* Как повысить КБМ
* Как восстановить КБМ
* Ошибки и спорные моменты

### Что такое КБМ и для чего он нужен

КБМ (коэффициент бонус-малус) — скидка или надбавка к базовой ставке страхового тарифа, предоставляемая страхователям в зависимости от их безаварийности. Основная его цель — стимулировать водителей к аккуратной и безопасной езде.

КБМ применяется при расчете страховой премии по ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и КАСКО (добровольное страхование автомобиля).

### Как рассчитывается КБМ

КБМ рассчитывается страховой компанией на основе данных о страховом стаже и количестве совершенных аварий по вине страхователя.

**Страховой стаж** — это срок владения автомобилем и наличия действующего договора страхования. Каждому году безаварийной езды присваивается свой коэффициент:

* **1 год** — 1
* **2 год** — 0,95
* **3 год** — 0,9
* **4 год** — 0,85
* **5 и более лет** — 0,8

**Количество совершенных аварий по вине страхователя** приводит к повышению КБМ. За каждую аварию присваивается базовый коэффициент 3. Например, если страхователь совершил 2 аварии по своей вине, его КБМ составит 0,8 * 3 * 3 = 7,2.

### Классы КБМ

В зависимости от коэффициента бонус-малус страхователи делятся на 58 классов:

| Класс КБМ | КБМ | Безаварийность |
|—|—|—|
| 0 | 2,7 | До первого ДТП |
| 1 | 2,45 | 1 год |
| 2 | 2,3 | 2 года |
| 3 | 2,15 | 3 года |
| 4 | 2,0 | 4 года |
| 5 | 1,85 | 5 лет |
| 6 | 1,7 | 6 лет |
| … | … | … |
| 57 | 0,5 | 40 и более лет |
| 58 | 0,46 | 45 и более лет |

### Как повысить КБМ

Повысить КБМ можно только одним способом — сохранить безаварийный стаж. Каждый год безаварийной езды дает понижающий коэффициент. Максимальное его значение — 0,46 (58-й класс).

### Как восстановить КБМ

Если страхователь утратил КБМ или он был ему присвоен некорректно, можно попытаться восстановить его следующими способами:

* **Обратиться в страховую компанию** с заявлением и документами, подтверждающими безаварийный стаж (справки из предыдущих страховых компаний, распечатка сведений о штрафах и ДТП из ГИБДД).
* **Получить справку о безаварийности в Российском союзе автостраховщиков (РСА)**.
* **Обратиться в суд** с иском к страховой компании.

### Ошибки и спорные моменты

**Ошибки при расчете КБМ:**

* Неправильный учет страхового стажа
* Ошибки в определении количества аварий по вине страхователя
* Некорректное применение коэффициентов

**Спорные моменты:**

* **Учет аварий, совершенных не по вине страхователя**

В некоторых случаях страхователь может быть признан виновником ДТП, даже если он фактически не виновен. Например, если он не включил поворотник или не пропустил машину с преимущественным правом проезда. В таких случаях КБМ повышается.

* **Наличие нескольких страховых полисов**

Если у страхователя несколько автомобилей, на каждый из них оформлен отдельный полис, то КБМ будет рассчитываться по каждому полису отдельно.

* **Продажа автомобиля**

При продаже автомобиля КБМ остается у страхователя, если он продолжит владеть другим автомобилем. Если же страхователь перестанет владеть любыми автомобилями, то его КБМ обнуляется.